Верховный Суд РФ в Определении от 18. 09. 2018 N 49-кг18-48 вынес решение о разнице между признанием договора займа, взысканием денежных средств, неустойки, компенсации за неисполнение обязательств и штрафа.
Из дела следует, что истец получил кредит и согласился приобрести пакет дополнительных услуг (например, интернет-банкинг, смс-банкинг, перевыпуск испорченных карт) на срок действия кредитного договора. Впоследствии он захотел досрочно погасить долг и вернуть стоимость дополнительных услуг за неиспользованный период, но ответчик отказался.
Верховный суд РФ отметил, что потребитель может отказаться от услуги в любое время, если исполнитель оплатил фактически произведенные расходы. Это касается и банковских услуг.
Данный вывод основан на следующих положениях законодательства
Так, в соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре об оказании услуг.
В соответствии со статьей 32 Закона о правах потребителей и статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о реализации проекта (услуги) в любое время при условии оплаты контрагенту фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
Данные правила применяются в случаях, когда отказ потребителя от исполнения договора (заказчика) не связан с нарушением исполнителем своих обязательств и возлагает на него обязанность по оплате расходов, предъявленных исполнителем в рамках исполнения обязательств, вытекающих из договора.
Право заемщика отказаться от дополнительных услуг, оказываемых при получении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском вероятии (кредите)» от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ.
Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, без установленных законом оснований приобретение или сбережение (приобретение) имущества за счет (с увлечением) другой сделки или сделок, имущества (неосновательное обогащение), неправомерно приобретенного или сбереженного, если иное не предусмотрено статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, возвращается последнему Обязанности. 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации (неосновательное обогащение, не подлежащее возврату).
Во-вторых, в данном случае по истечении срока действия кредитного договора дополнительные услуги не оказывались. Банк не оказал эти услуги в полном объеме.
Исходя из вышеизложенных положений, в случае нарушения в их отношениях эквивалентности соображений сторон при расторжении возмездного договора об оказании дополнительных банковских услуг, при расторжении договора потребительской лояльности, при передаче денежных средств во исполнение дополнительного договора, если только соображения, специально предусмотренные законом или договором, не являются неравноценными или постольку, поскольку это не имеет места, вправе потребовать возврата денег от другой стороны. из содержания договора об оказании дополнительных банковских услуг.
Соответственно, дополнительные банковские услуги не оказываются заемщиком в случае досрочного расторжения договора на оказание дополнительных банковских услуг, как в связи с отказом потребителя от их дальнейшего использования, так и в случае заключения договора потребительского кредита в связи с досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств. Частью предоставления дополнительных услуг вне рамок кредитного договора является удержание стоимости дополнительных услуг, оплаченных потребителем, что на практике не осуществляется. .
В результате банку приходится не только возвращать деньги, но и платить штраф за неудовлетворение требований потребителя.
Вязниковская районная прокуратура
Вернуть кредит или страховку: как отказаться в 2024
Погашение кредитов — достаточно распространенная практика, поэтому при возникновении трудностей вы можете вернуть деньги, взятые в долг у банка.
Погашение кредитов — довольно распространенная практика, чтобы при возникновении трудностей можно было вернуть деньги, взятые в банке. Например, если вы оказались не в состоянии вернуть деньги или деньги уже потеряли свою значимость. Обычно, если вы потеряли источник дохода, вам придется вернуть кредит. Например, потеряли работу. Поэтому вы не можете вернуть деньги вовремя. Отказаться от кредита можно и в том случае, если решение получить средства в банке было импульсивным. Можно отказаться и в том случае, если кредитный договор уже подписан и деньги выданы. Однако особенности действий в этих случаях разные.
Как вернуть оформленный кредит
Эта практика настолько распространена, что условия возврата займов определяются законом. Если вы хотите узнать оттенки, обратитесь к статье 807 Закона РФ. В рассматриваемой статье вы узнаете, зачем был заключен договор и как его расторгнуть. Информация касается потребительских кредитов.
Главным мерилом является момент, которым является не только договор соглашения, но и факт передачи денег. Иными словами, подписанный документ — не единственный завершающий этап в отношениях банка и гражданина. Если вы только что подписали договор, но еще не получили деньги, вы можете в любой момент обратиться в кредитную организацию и расторгнуть договор.
Как правило, банк не отказывается расторгнуть договор при таких обстоятельствах. И помните, даже если возникли сложности, закон на вашей стороне. Иными словами, вы не обязаны доводить договор до разумного завершения. Однако важно, чтобы вы получили документы, подтверждающие расторжение договора.
Если кредит еще не потрачен
Досрочное погашение кредита — это еще и перерыв в общих отношениях между кредитором и получателем средств. Человек получает кредит и сразу же погашает его за счет полученных средств. Этот вариант подходит, если есть время передумать, но деньги уже взяты.
Интересно, что отказаться от всей суммы нельзя, но можно отказаться только от части отданных денег. Например, вы можете отдать часть полученных денег в счет погашения кредита. Важно соблюдать сроки. На выплату денег вам отводится 14 дней с момента получения. Этот срок исчисляется в календарных, а не рабочих днях.
Учтите, что за время, пока вы тратите деньги до возврата, вам придется заплатить проценты. Однако, поскольку сроки короткие, сумма процентов минимальна. Если банк боится ставить препятствия на вашем пути, он не имеет права этого делать. В этом случае можно написать предварительное решение.
Досрочное погашение кредита перед банком происходит по определенному алгоритму. Сначала необходимо обратиться в банк и сообщить о своем желании досрочно погасить образовавшуюся задолженность. Однако то, как именно будет происходить погашение, зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Как правило, такими условиями является мораторий, наложенный банком на досрочное погашение средств. В этом случае деньги можно истребовать через два-три месяца после получения. Банки также могут потребовать комиссию за досрочное погашение кредитных средств. Однако, несмотря на правила, такие случаи являются скорее исключительными.
Отказ от кредита и досрочноепогашение
Выплата денег за досрочное погашение кредита регламентирована. Подробнее о том, как осуществить досрочное погашение, вы можете узнать, прочитав статьи 809 и 810 Закона РФ. Согласно им, человек может досрочно вернуть как весь кредит, так и его часть. Если средства возвращаются в полном объеме, то кредитный договор закрывается. Страховка также должна быть продублирована.
Получать согласие банка на возврат средств не нужно. Вы можете вернуть кредит в течение 30 дней с момента уведомления банка о своем желании и оплатить страховку в течение 30 дней. Однако перед этим следует изучить условия вашего кредитного договора, так как банки могут устанавливать более короткие сроки.
Досрочное погашение имеет свои правила. Например, платежи вносятся в соответствии с графиком. Как только все платежи внесены, кредитный договор закрывается. Другими словами, если согласно графику платежи должны быть внесены 14 числа месяца, то если деньги не были внесены 13 или 15 числа, то они будут списаны только 14 числа. Поэтому эти условия следует учитывать при досрочном погашении кредита.
Погашение кредита связано с определением точной суммы долга. Это можно сделать в отделении банка или с помощью приложения для мобильных телефонов. Для погашения суммы необходимо учитывать каждый рубль и даже копейку. Если вы убежите даже с небольшой суммой, ваш долг перед банком будет накапливаться, и кредитный договор не закроется. Чтобы этого не произошло, попросите в банке справку о погашении кредита. Такой документ является основанием для отказа в выплате страховки.
Вернуть страховку по кредиту
Возврат страховки при погашении кредита также является частью отношений между банком и человеком. Факт, что вернуть страховку можно только в том случае, если она была выдана. Страховка выдается не на все кредиты. Более того, страховку оформляет страховая компания, а не банк. Иными словами, этот момент необходимо согласовать с компанией, договор на обслуживание которой был расторгнут.
Срок переписки со страховой компанией составляет 14 дней с даты выдачи. Это период ожидания. К 2022 году ситуация изменилась. Срок стал гораздо короче — всего пять дней. Однако алгоритм действий зависит от того, получили вы деньги или нет.
Еще один момент, который следует учитывать, — если период снятия денег потерян, а страховка получена: застрахованный не имеет права на возврат страховки по кредиту. Даже если застрахованный кредит был выплачен досрочно, вернуть деньги не всегда возможно. Подробные условия содержатся в договоре. В частности, договор может предусматривать частичное покрытие в случае досрочного погашения кредита. Однако если эти условия не включены в договор, страховка должна остаться в прежнем виде.
Документы для возвратастраховки
Чтобы отказаться от кредита, необходимо написать заявление о погашении кредита. Если кредит докажет, что страховка после погашения не нужна, страховая компания может сделать то же самое. После этого вы можете подать заявление об отказе от страховки.
К заявлению необходимо приложить дополнительные документы. В частности, требуется копия страхового полиса, паспорт человека, оформившего его, и квитанция об оплате. Если ОСАГО отклоняет претензию, необходимо приложить документы для возмещения. Таким подтверждением может быть договор купли-продажи транспортного средства или договор вступления в наследство.
Документ составляется в двух экземплярах. Первый отправляется в компанию, а второй остается у заявителя. Следует отметить, что копия остается у заявителя, а вторая копия поступает в страховую компанию. К заявлению прилагаются копии всех указанных документов, но сотрудники страховой компании оставляют за собой право потребовать оригиналы документов. Основная цель — сверка копии и оригинала.
Как отказаться от кредита на разных этапах его оформления?
Многие граждане сегодня приобретают технику, дорогую мебель, автомобили и недвижимость за счет кредитных средств. Ведь не у всех есть возможность копить, поэтому они предпочитают ежемесячно перечислять часть своего долга банку. Однако в некоторых случаях от кредита можно и стоит отказаться.
Из этой статьи вы узнаете:
Первый способ: отказ от кредита до подписания договора
Самый простой и безболезненный способ отказаться от потребительского кредита — сделать это до подписания договора. Для этого нужно понять, как оформляется кредит.
Если вы хотите отказаться от кредита до подписания договора, вы можете сделать это в письменном виде. К этому способу прибегают граждане, желающие сохранить хорошие отношения с финансовыми организациями.
Обращения составляются в свободной форме. В нем необходимо указать ФИО клиента, его контактные данные и количество одобренных заявок. Письма можно отправить по электронной почте или переслать в ближайший офис. Такое письмо не требует визита.
Такое письменное заявление является способом перестраховки, если клиент планирует в будущем воспользоваться другими банковскими продуктами. Если в системе указано, что заявка одобрена, но клиент не получил кредит, в следующий раз ему могут быть предложены менее выгодные условия.
Второй способ: аннулирование после подписания договора, но до получения денег.
Кредитный договор может быть уже подписан, но деньги уже не нужны. И в этом случае остается возможность отказаться от займа. Есть два варианта.
Если клиент еще не получил деньги, он имеет право в соответствии со статьей 821 Гражданского кодекса РФ отказаться от кредита, о котором он ранее уведомил банк. До момента фактического получения денег договор может быть расторгнут без последствий, так как услуга считается не оказанной.
Делается это следующим образом.
По закону банки не имеют права отказать клиенту в отмене сделки при таких обстоятельствах. Последствия для клиента также отсутствуют.
Эта система работает как с потребительскими кредитами, так и с автокредитами и ипотекой. Единственное важное отличие — первоначальный взнос. Обычно он уплачивается до получения основного кредитного ресурса и подлежит возврату при расторжении договора.
Третий вариант: расторжение договора после его подписания и получения кредита.
Формально, получив деньги, клиент не отказывается от кредита и выплачивает его досрочно.
В этом случае необходимо заплатить проценты за пользование средствами в этот период, которые обычно составляют небольшую сумму. Стоит помнить, что кредиторы не имеют права препятствовать возврату средств.
Образец заявления об отказе от кредита
Уставных форм для заявлений об аннулировании кредита не существует. Вы можете написать письмо в свободной форме, придерживаясь формального стиля. Вот образец, который вы можете взять за основу
На имя (ФИО руководителя, наименование банка, адрес) (ФИО заемщика и его контактные данные: адрес и телефон)
‘_____’ __________20__ года я заключил ______________________________________________________________. В соответствии со статьей 11 Федерального закона «О потребительском вероятии (кредитах)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично. Договор. В течение 14 календарных дней с даты предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе без предварительного уведомления кредитора возвратить всю сумму потребительского кредита (займа), уплатив проценты за фактический период кредитования. Исходя из вышеизложенного:
____. Я отказываюсь от получения потребительского кредита на основании соглашения #_____ — #___________. Прошу вас не отправлять деньги на мой фрикцион _______. В течение трех дней вам будет предоставлена справка о том, что мои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. О подготовке справки прошу сообщить мне по телефону, и я лично заберу справку в банке. Фамилия и подпись заявителя